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100萬(wàn)理財(cái)產(chǎn)品虧了23萬(wàn)，銀行被判賠償本金及利息，是特例嗎？

2022-12-16 09:53:27 來源：王五說說看

最近不少購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的朋友非常心塞，原本以為投資了低風(fēng)險(xiǎn)低收益的理財(cái)產(chǎn)品后就能安枕無憂、坐享收益了，沒想到不僅一分錢沒賺還虧了不少，有的朋友甚至在一個(gè)月里虧掉了幾年累積下來的收益，還有的朋友剛買入不久，結(jié)果虧了好幾個(gè)點(diǎn)的本金。

投資者們被這輪理財(cái)產(chǎn)品凈值波動(dòng)徹底打懵，大部分人從沒想過風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)只有R2級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品也能虧得如此厲害。雖然大家都知道理財(cái)產(chǎn)品不保本也不保息，但我還是看到不少網(wǎng)友索賠想要讓發(fā)行方賠償虧損的本金和利息，這種要求能夠?qū)崿F(xiàn)嗎？

回答這個(gè)問題前先和大家分享一個(gè)最近剛宣判的關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品虧損的案例，這個(gè)案子中的原告（投資者）贏得了勝利，被告（銀行）需要賠償損失的本金和利息。

(相關(guān)資料圖)

100萬(wàn)元購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，持有兩年半只拿回77.52萬(wàn)元

案子雖然是今年10月底剛完成的二審，但事情的起因在6年前。

2016年7月，王女士在廣發(fā)銀行開設(shè)了理財(cái)賬戶并書面填寫了《風(fēng)險(xiǎn)問卷》，經(jīng)過測(cè)評(píng)銀行系統(tǒng)給王女士判定的投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力等級(jí)為穩(wěn)健型，這意味著與王女士匹配的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為R1和R2。

（注：投資者可承受的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分成五級(jí)，從低到高依次為謹(jǐn)慎型、穩(wěn)健型、平衡型、進(jìn)取型和激進(jìn)型）

2016年10月，王女士在銀行購(gòu)買了一款該行代銷的理財(cái)產(chǎn)品，總共投資了101萬(wàn)元，其中1萬(wàn)元為手續(xù)費(fèi)。

產(chǎn)品到期清算后，王女士在兩年半的時(shí)間里分三次從該款理財(cái)產(chǎn)品中累計(jì)拿回77.52萬(wàn)元。換言之，101萬(wàn)元投資了兩年半不僅一分錢投資收益沒有賺到還倒賠進(jìn)去23.48萬(wàn)元，虧損率達(dá)到了為23.24%。

如此高的虧損率與股票基金類似，事實(shí)上這款產(chǎn)品還真的是股票基金，是一款典型的私募產(chǎn)品，目前已經(jīng)清算完畢。

向銀保監(jiān)會(huì)舉報(bào)獲得監(jiān)管機(jī)構(gòu)支持

王女士虧錢后認(rèn)為廣發(fā)銀行在推介理財(cái)產(chǎn)品時(shí)存在違規(guī)行為，比如推介過程中未作錄音錄像，涉嫌誤導(dǎo)銷售等，由此舉報(bào)至銀保監(jiān)會(huì)。

雙方最大的爭(zhēng)議點(diǎn)是購(gòu)買的這款理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為高風(fēng)險(xiǎn)，也就是R5級(jí)別的理財(cái)產(chǎn)品，而王女士的風(fēng)險(xiǎn)承受能力為穩(wěn)健型，前文介紹過這類風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者最多只能購(gòu)買R2風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，別說R5級(jí)別了，連R3級(jí)別都是風(fēng)險(xiǎn)錯(cuò)配。

銀保監(jiān)會(huì)展開調(diào)查后要求廣發(fā)銀行提供“雙錄”材料，銀行沒能提供，監(jiān)管部門據(jù)此判定銀行存在違規(guī)行為并已采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，對(duì)于王女士賠償要求則需要通過司法渠道解決。

法院判決王女士勝訴的原因

之后王女士與銀行溝通賠償事宜但未能達(dá)成共識(shí)，于是王女士將廣發(fā)銀行告上了法庭請(qǐng)求法院判決銀行支付23.48萬(wàn)元的本金損失及這部分資金對(duì)應(yīng)的利息。

銀行認(rèn)為系統(tǒng)已經(jīng)提示過王女士該款理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為R5，王女士是自己要買的，應(yīng)該秉持“買者自負(fù)”原則，承擔(dān)投資理財(cái)產(chǎn)品的虧損。

王女士的觀點(diǎn)很簡(jiǎn)單，銀保監(jiān)會(huì)做出了銀行推介理財(cái)產(chǎn)品時(shí)存在問題的結(jié)論，而且在做了風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)至購(gòu)買這款高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品之前只買過一款低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，是銀行沒有盡到風(fēng)險(xiǎn)提示的義務(wù)。

雙方各執(zhí)一詞，最終法院站在了王女士一邊，一審判決廣發(fā)銀行賠償王女士購(gòu)買超過承受能力范圍的理財(cái)產(chǎn)品所引發(fā)的損失，二審法院維持了一審判決。

法院做出該判決的理由與銀保監(jiān)會(huì)差別不大。

一是王女士是在廣發(fā)銀行的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內(nèi)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的，銀行應(yīng)該盡到風(fēng)險(xiǎn)提示和告知義務(wù)，尤其是針對(duì)超出王女士風(fēng)險(xiǎn)承受能力范圍銷售理財(cái)產(chǎn)品的情況。

銀行主張盡到了提醒義務(wù)但未能供錄音和錄像等證明材料，被法院判定主張不成立。

二是王女士確實(shí)在2021年買過超出風(fēng)險(xiǎn)能力承受范圍的理財(cái)產(chǎn)品但不能證明其在2016年購(gòu)買時(shí)明知虧損產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)高于自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力，因?yàn)橐呀?jīng)過了五年，無法認(rèn)定證明效力。

基于以上兩點(diǎn)理由，銀行的論點(diǎn)沒能獲得法院認(rèn)可，便敗了訴。

王女士的情況很難復(fù)制到絕大部分投資者身上

王女士通過訴訟要回了投資理財(cái)產(chǎn)品發(fā)生的虧損，最近虧錢的投資者能夠找銀行拿回?fù)p失嗎？

很遺憾這幾乎是不可能的，原因并不復(fù)雜。王女士勝訴的要點(diǎn)有兩個(gè)，第一，王女士購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不匹配；第二，銀行沒有做好告知義務(wù)。

絕大部分投資者連第一個(gè)要點(diǎn)都無法滿足，最近頻繁跌破凈值的理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為R2，投資者在做風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)時(shí)至少是穩(wěn)健型的，有的是平衡型的，很少有人屬于謹(jǐn)慎型的。換言之，絕大部分購(gòu)買場(chǎng)景不存在錯(cuò)配現(xiàn)象，銀行并沒有提示風(fēng)險(xiǎn)的義務(wù)。

即使有的投資者購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品超過了風(fēng)險(xiǎn)承受等級(jí)，購(gòu)買場(chǎng)景基本上都是線上，現(xiàn)在的網(wǎng)銀APP均會(huì)彈出風(fēng)險(xiǎn)提示對(duì)話框并要求投資者閱讀后確認(rèn)，能夠證明銀行已經(jīng)做過風(fēng)險(xiǎn)提示。

再退一步，如果投資者是在銀行網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買了超過自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力的理財(cái)產(chǎn)品，銀行只要拿出工作人員在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)做好了說明和風(fēng)險(xiǎn)提示的“雙錄”材料也能免責(zé)，現(xiàn)在的中大型銀行幾乎不太可能在這方面犯錯(cuò)；小銀行還存在打擦邊球的推銷行為，投資者可以先向當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)會(huì)舉報(bào)，嘗試一下能否找到工作人員銷售、推介理財(cái)產(chǎn)品中存在的問題，這是唯一能獲得賠償?shù)那闆r，雖然概率確實(shí)很低。

最后附上該判決書的文號(hào)，感興趣的朋友可以登錄中國(guó)裁判文書網(wǎng)，輸入案號(hào)后查詢二審判決書，大家可以自行下載閱讀。

還是要提醒大家，理財(cái)產(chǎn)品從2022年1月起正式打破了剛性兌付，跌破凈值的事情未來可能會(huì)經(jīng)常發(fā)生，如果不想承受任何本金發(fā)生虧損的風(fēng)險(xiǎn)，建議選擇定期存款、國(guó)債或者貨幣基金作為投資品種。

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標(biāo)簽：廣發(fā)銀行理財(cái)產(chǎn)品